大变革时代的医保、商保和养老服务创新

我们处在一个变革时代，每个人都在这个潮流的冲击和冲刷下。也许人生可以做很多的选择，但唯独不能选择出生的年代，人是自然的，更是文化的，无论后来自己有多大的变化，心灵深处，总是难免留下时代的痕迹……

医疗体制改革是每位医疗工作者都要经历的大潮，是挑战，更是机会。

有位智者说：人生的成功一是智慧，二是机会，智慧加机会等于成功！智慧是慢功夫，需要一点点积累，历练；机会稍瞬即逝，需要及时把握。

一、推动中国社会和经济发展三大驱动力

我们生活在一个巨变的时代，三年一小变，五年一大变，与20年前相比，今天早已面目全非。

中医为什么会受到重视，就是和这个大背景、大方向和大经济息息相关。中医是道，我们实际上要解决一个“道”的问题，下面我给大家提供点思考。

三大动力，促进了中国的改革，促进了医改。推动中国社会和经济发展的三大驱动力是：技术的创新、社会的创新、医疗体制改革。

1、技术创新。有人做过统计现在市场上销售的产品75%，在20年前都不存在；高铁、网络手机、互联网经济，还有DNA,基因和基因疗法......

2、社会创新。马克思的经典理论：土地不能成为商品，货币不能成为商品，劳动力不能成为商品……

3、医疗体制改革。寿命在提高，死亡率在降低，治疗技术和医疗水平不断提升，争胜了SARS，社会的健康水平在提高，但是医疗体制改革,却总是步步紧逼，为什么？是我们做得不好，因为“医闹”解决的不好？还是别的原因？

（一）治国纲领的转变

治国纲领是基于信仰基础上的，国家和社会治理最高原则和红线。这个原则不能突破，不能违背，违背了，突破了就要受到严惩，法办。

我们国家曾经是一个：“以阶级斗争为纲”的国家，后来摈弃了这个纲领，转向“以经济建设为纲”。发展经济是过程是手段，最终目的是造福社会，不能伤天害理，不能损害后人，必须坚持人性、绿色、环保！抵制和铲除，祸国殃民，丧尽天良的“经济人”。

1、以阶级斗争为纲的社会

我们的国家曾经是一个：“以阶级斗争为纲”的国家。在这个治国纲领的统御下，“阶级斗争天天讲，月月讲，年年讲”，阶级斗争为纲的治国纲领动员和鼓舞了亿万人的参与（至今后遗症仍没有消除）。

2、以经济建设为纲的社会

新时期必须有新的“治国纲领”这个新的治国纲领就是“以经济建设中心”，也可以理解为“以经济建设为纲”，中国走向改革开放，是基于对知识经济的到来，对四小龙的腾飞的思考观察，但更源于对中国现实和对文革的反思。

新的治国纲领，开辟了全新的历史，有了它，才会有市场经济，股市房市劳动力市场，资本家也可以入党；有了这个转变，才会有职业经理人，知识产权，专利，我们的国家不再制造千百万穷人，而是要制造千百万富人。

有了新纲领，享受，享乐才成为时尚，中国才有五天工作制，才有了人性治国，才有了新婚姻法，才有了责任性政府，服务型政府，党大还是法大的问题才得以解决，中国的这种变化，从加入世贸WTO组织开始，没了回头路，只能朝前走。

3、严防经济发展中的毒瘤——经济人

“科学具有局限性，技术具有副作用”新治国纲领促进了中国的大变化，大翻身，大发展，但在另一方面培育了许多“经济人”，中国要走向富强，但是必须遏制“经济人”。

“经济人”不是中国经济的私生子，词汇也非中国人发明。西方发达国家在这方面遭遇了惨痛的教训。“经济人”最早出现在西方工业革命初期，那些有钱和得到机会的企业主和资本拥有者，他们把金钱至上放在了至高无上的位置上，金钱利益高于一切，他们拼命生产，拼命赚钱，不管工人的死活，不惜毁坏环境，工人手臂被机器绞断，他们以工人不遵守操作规程为由，把工人抛到街上，雇佣更加廉价的童工，为其创造更多的利润。“经济人”造成了社会不公平，社会劳动成果被少数占有，其恶果就是“社会动乱，破坏机器，甚至武装起义”，马克思撰写《资本论》，社会管理学家彼得-德鲁克写了《经济人的末日》，同期很多社会学家，经济学家也都发表诸多的批判文章。

4、社会保险法——保护穷人的法律

为了维护社会正常的基本运行，西方的一些学者，智者，提出许多谏言，建议；国家和社会要想长治久安，不动乱，必须消除贫富差距，必须关照穷人。

德国是最早行动的国家之一，最早制定“保护穷人的法律”，德国俾斯麦政府相继颁布了一系列法令： 1883年，颁布《疾病社会保险法》 1884年，颁布《工伤事故保险法》 1889年，颁布《老年和残障社会保险法》 上述法令的颁布，标志着世界上第一个最完整的社会保险体系的建立，社会保障制度由此产生。请大家记住社会保险法是保护穷人的法律。

普惠性、公正性、公平性，社会保险法是为了维护社会秩序的稳定。我们国家是不是也在朝着这个方向走呢？严格地说已经开始了，但远远没有到位，还有很多穷人，没有享受公民待遇。社保，医保的性质大家是不是清楚了？国家医院在全民医疗存在的意义，是不是理解了呢？还有国家为何要抓绿色经济？政府为何要抓污染？打击毒牛奶，苏丹红，假药，假酒，雾霾，一切都是为了和“经济人”作斗争。

拍苍蝇，打老虎，惩治贪污腐败，依法治国，也在之列。

(二)两个基本点，决定中国未来

“两个基本点”在这里指的是决定民富国强，脱贫致富奔小康的两个关键因素，这两个因素最终被确定为，国家社会和经济发展的战略和目标。脱离了这两个目标，中国无论如何进入不了发达国家行列的。这两个因素是什么呢？关注人口结构，关注产业结构，中国要想富，农民必须减人数；大手笔，大战略，他们和技术无关，属于社会创新。

1、人口结构大调整

中国的人口结构最终决定中国的富强。目前中国GDP已经超越了日本，成为了第二大世界经济体，但为什么还属于发展中国家？中国的很多指标，在规模和总量上都排在世界的前列，为什么穷人还那么多？是人口结构存在问题。十三亿人民七亿种地没办法不穷，中国的很多指标都在世界前列，就怕人均，一人均先进就成了落后了，中国要想富，农民减人数,需要减多少？2020年至少减一半，每年移民3000万，这是国家的战略，也是客观必须。

“走出深山见太阳，走进城镇变身份”。这不是中国经济发展规律，而是世界经济和社会发展的规律。

工业革命初期，英国最早开始了人口结构调整，目前号称是没有农民的国家；德国，法国，日本等发达国家也用了30年左右的时间，完成了人口结构的调整，我们熟悉的卓别林电影，很多都是反映那个时代作品；这是一个伟大的工程，它的实现不能靠行政手段，只能依靠资本的力量引导。

人口结构大调整的结果：

因为有了人口结构大调整，所以有了城镇化，有了撤乡并镇，有了户籍制度改革，“农民工”“外来人口”这是个临时的符号，他们生活在社会最低层，买不起房子，租最差的房子，很多进城务工打工的父母，他们吃尽苦头，毕生努力，甚至付出生命，就是让下一代孩子们不再受苦，受穷；他们这种忍辱负重，无私奉献的精神，构成了时代发展的动力，要公平公正的对待他们，相信未来的李嘉诚，鲍玉刚都会在他们中间产生。

总之，减少农民人数占比，是中国进入第一世界的，脱贫奔小康的先决条件。“愚公移山越移越穷，愚公移民越移越富”。

2、产业结构大调整

服务业占比是衡量一个国家富裕程度和发展潜力的指标。发达国家的社会和经济发展的实践表明，第三产业不发达，国家不可能达到真正富裕。第三产业指的是农业、工业和建筑业以外的其他各行业，按服务对象一般可分类为：

一是生产性服务业，交通运输、批发、信息传输、金融、租赁和商务服务科研等，有技术和知识含量。

二是生活性服务业，指零售、住餐、房地产、文体娱乐、居民服务等，属劳动密集型与居民生活相关。

三是公益性服务业，主要是卫生、教育、水利和公共管理组织等。

二战以后，特别是计算机的发明和推广，各国社会和经济的发展均进入了服务经济时代。从产值创造，劳动力就业，服务业渐渐的由弱到强，由小到大，最后发展成国民经济的生力军乃至主力军。服务业占比75%是个标准，（产值75%来自服务业，劳动就业75%是服务业）世界经济发展表明：服务业是个巨大的市场。

中国10年内服务业占比会有大幅度提升，并最终成为社会和经济发展的主力军。

金融业，保险业和医疗保健是服务业的重要部分，没有股份制就不会有现代经济，没有保险业就不会有跨国经济，全球经济，在中国的第三产业产业链中，数码与数码服务产业，养老业、医疗卫生、文化教育产业会有巨大的生命力。

值得一提的是健康经济，健康产业，它们的潜力和动力，已经得到政府的重视，市场需求潜力极大甚至可以说成潜力无限，他们将成为带动中国经济发展，即地产经济之后的，又一驱动力和“火车头”。

另外，根据各国经济发展经验，管理咨询业，法律服务业，科学研究业，也是潜力巨大穷人靠知识发家致富的潜力股，随着经济全球化、知识经济时代的到来，他们将成为不可或缺的重要部分，“今后没有没钱的穷人，只有没知识的穷人”。

产业结构大调整，无限生机在其中。未来的中国，服务业占比将超过75%，它意味着社会财富75%来自服务业的创造，就业人口75%将进入服务业，我国目前约为45%，其实没有这么高，很多服务企业很短命，人性化服务，规范化服务是努力方向。

二、医保和医保改革

医疗保险在这里指的是国家依据社会保险法的规定，向公民提供的疾病，伤残等福利保障。

我国的医疗保险制度的建立，经历了较曲折的过程，不能说越改越乱，但是总是不那么令人满意，变来变去不够稳定。

2015年的医改与过去相比，有了顶层设计做依托，方向更加明确了，措施更加具体，明确了。

(一)医疗保险发展变化进程

1、体现优越性，国家全包。

职工100%报销，家属报销高达85%；文革前报销由工会负责，文革后医药费报销由企业和单位负责。一人保险，全家吃药，很普遍，当时劳动力结构偏年轻，退休人员很少，干部工人都很年轻，得病的少，财政压力不大；直到改革开放，工厂变成了公司，企业独立核算，事业单独预算，退休人员开始层多，年龄结构开始老化，财政压力大；企业负担越发严重；集体职工的医疗保险问题开始突出，最大的问题农村农民基本没有医疗保险。

2、注重效益管控，改善办医条件。

废除公费和劳保医疗制度，国家不再全包，医院政府补贴开始减少，或者限制上涨。国家对医院默许或推行效益化管理，销售额称为医疗人员收入，奖金的基础。基本收入有三个部分构成（收入来源=服务费+药费提成+财政拨款)，效益至上，成为评价医院管理和院长能力高低好坏的标准；小病大看，大处方，促进高消费。

3、回归公益，全民享有医疗

2009年的改革方案里开始出现“公益性”概念。国家号称投入8500亿支持改革，支持推动“五项改革”提出了“把基本医疗制度作为公共产品向全民提供”，明确三个重点：

（1）建立基本药物制度，筑起生命长城。国家建立基本药物制度，将对常见病的一些首选药物提供高质量的、足够数量的保障，并能实现公平享有，而且基本药物的报销比例会比其它非基本药物的报销比例要高。

（2）公共服务均等化，人人享有健康保障阳光。其中包括了经常性的服务，如个人健康档案的建立、预防接种、慢性病管理、健康教育、健康促进等等。还有公共卫生的若干重大专项，例如疫苗接种，艾滋病、结核病、血吸虫等疾病的诊治都有安排。此外，还有妇女和儿童的健康问题，也是关注的热点。

（3）培训住院医生，提升服务能力。提升其医疗队伍的整体，特别是基层医疗卫生服务素质。对于在岗人员加强培训，同时吸收更多新鲜血液，2009医改方案中，强调完善基层医疗卫生服务体系，制定和建立人才培养目标和住院医生培训制度。

(二)2015新医改

在总结前两次改革的基础上，国务院制订了2015方案。其全面考虑十三五规划，从“大经济，大健康，大保障，大保险”战略角度，提出了八个重点，细化一下，归纳为以下12个细目：

1、坚持社保的公益性，并提出了普惠性，让全体公民享受发展成果，建立惠及全体公民医疗保障制度，公共卫生阳光化；2、药房独立经营；3、合并城乡医保；4、实行异地报销制度；5、基本药品价格与管理标准化；6、医生多点执业；7、加大培育全科医生；8、倡导医养结合；9、分级诊疗，基层首诊，急慢分治，双向转诊，上下联动；10、建立和完善监督，考核、奖惩机制（院长、医生）11、建立大医院与社区服务医疗共同体；12、由服务+药品加成+政府补贴，改为：收入=服务费+政府补贴

三、商业保险及其社会化

提及商业保险大家都很熟悉，住院保险，重大疾病保险，手术保险等等，保险前面冠以商业二字，不用多说一定与利润相关。有人说社会保险是为穷人提供的服务，商业保险是为富人提供的服务，前半句说得对，后半句不全对；如今的商业保险开始走向“普惠性”。与社会保险相比，商业保险在保障范围，保障内容，保障方式方面，具有更大的灵活性，管理更为严格和讲究效率。

（一）商业保险是风险管理的工具

在保险学中风险指的是因各种不确定性因素，给个人、家庭、企业及社会造成损失可能性。从财富角度看，影响其创造、保全和增值的因素有两种，一是确定因素，一是不确定性因素，关于确定性的管理，如对人财物的管理可以用一般的管理原则和方法，计划、组织，协调等等；关于不确定性的管理，就目前条件只能用保险的方式解决，没人知道什么时候会发生地震，但是不能不防，一旦发生会让人们倾家荡产，家破人亡。人们不能预备一笔巨额资金，闲置备用可能发生，可能不发生的支出。从社会大分工角度看，这个任务只能交给保险去做。保险是最好风险管理手段。

（二）商业保险是管理未来的工具

“管理好公司的未来”，这是管理大师给公司管理者提出的最高使命。公司如此，社会、家庭，个人也如此都，一个不关心未来的人，未来不会给他特别的恩惠。保险所管理的未来，长度远远超过现实版的预算和计划，时间可能实施10年，30年乃至100年，“保险是11年见真情的组织”，这句话很有道理，“保单一签，终身不变”除了经济上的支撑，还有精神方面的传递，截至今日，我们还没看见市场上，有期限超过100年的金融产品，惟独保险一花独放。

（三）精算是商业保险的核心技术

保险精算是迄今为止，最为复杂，最为精细的计算技术，精算师是掌握这门技术的专家，其负责产品设计和价格厘定，最重要的是负责经营成本合算，一般的成本核算都是会计部门的工作，而保险企业不是，其核心技术在精算部。

精算是建立在精算假设和风险评估基础上的技术，它是一种多角度，多要素的思维，需要考虑各种影响成本的因素，常规的，经常的，可能的；借助生命表，疾病统计，还要考虑资本市场变化，人口结构，科学技术，同业竞争等影响产品和成本的因素，最后才进行管理和决策。

商业保险是一种精确，精细管理科学，简单的说它是为了利润而存在太武断，保险业最初是不盈利的，寿险公司纯投入七年至十年，才可能盈利；政府购买的服务绝大部分不允许盈利，其盈利点一般不在产品，产品至多收支平衡即可。

（四）商业保险职能变革

如今的商业保险早已不再是赔款公司了，更像个理财投资公司，保险医院，保险护理院，保险康复医院，还有保险数据公司，保险银行等等，有人把这些变化归结为保险创新，其实不谈创新，这些都应该算作常规发展，在中国可以称为变革。变革就是变化吗？

从技术层面看，商业保险的职能比较特殊，除了经济性，商业保险还有一个更重要的特性，就是社会性、互助性；根据社会大分工，它承担着稳定社会，协调四方的作用，是国家管理社会的重要工具，各个国家都是如此，发达国家更为甚至，几乎融为一体。最近国家开始给保险企业加码。先是把大病保险包给了商业保险，接着又把军人保险交给了保险业；下一步更大的责任是年金保险和全部的社保医疗基金。

年金保险又称企业年金，在国外称“第二工资”，“第二养老金”，这种保障一旦成形，对员工的收入影响极大，这宗产品本身就具有强大的“吸金能力”形成巨大的储备池，大到什么程度，大到足以和国家财政PK，在国外一般都要单独管理，有的需要成立专门公司。

商业保险的灵活性更多的表现在产品设计开发领域。其可以根据企业和社会需求随时开发新产品，如有的医院开办了牙种植保险，还有的开办了羊水栓塞保险，新生儿痴呆症保险，大器官移植保险等等，这些社会保险办不到，社会保险的每一细小变化，都要通过法律程序。

重大疾病保险不是保险公司设计的，医院医生发明的，南非外科医生完成了世界第一例心脏移植手术，效果很好，可是移植后所需的维护费巨大且持久。很多患者及其家庭在移植成功不久还是放弃了生命。

保险是一种社会创新，是应对人类为应对自然灾害，意外事故，疾病衰老和长寿的风险工具，它的商业性主要反映在管理的精算性，操作的科学性。政府通过购买服务的方式，将社会保险管理移交给商业保险，有最初的账房先生，转为监督者，提升了资金使用的效率，提升了公众满意度，符合国际惯例，也符合国情民意。

（五）保险业是现代经济的发展基础

管理学大师，社会管理家在论述社会创新时指出：“要不是因为17世纪晚期保险业这种社会创新，我们很难想象工业经济的出现，因为如果我们不得不在毫无保护的状态下，去承担来自自然灾害，火灾或洪涝，以及船只失事，或暴雨冰雹的经济风险，那么我们就无力在担负经济变化的经济风险，社会创新在过去的几十年已经变得更频繁和更常态。“

根据国家的战略布局，引入商业保险机制，今年大病保险全面铺开，最近又把军人保险交给商业保险，看趋势以后所有的医疗保险，乃至养老保险，都要责成商业保险老管理和经营，不准盈利，只准收取一定的服务费（一般为3-7%不等），专款专用单立账户，如果本年度亏损了，下年度调整费率，亏空部分由财政补齐。

（六）为何把商业保险引入社保医保领域？

引入第三方服务参与社保管理是国际惯例，政府必须善于解放自己，转换较色，做更重要的事情，当好裁判，必须中立，过去自己直接管，既不专业，又难做到公平公正。在整个国家公民保障体系中，医院居于服务提供方，公立医院是政府向社会提供社会保险，满足公民需求的组织和工具。必须是公益性的，普惠性的，保险公司介入医疗保险，必须做好以下7件事：

1、明晰关系：社保、医院、商保各自的分工职责。

2、在此基础上建立医院运营流程，资格认定，成本控制，经营评价体系，关键绩效指标管理公开透明，且自动生成。

3、建立资质认定，复核评估以及奖惩制度。

4、开发并建立大数据管理系统。

5、支持医院风险防范和医疗技术创新。

6、培养管理型人才。

7、提升患者满意度。

四、养老服务创新

目前，各行各业都在研究“供给侧”的问题，供给侧是一种市场推动个经济发展方式。近期，中央财经领导小组第十一次会议要求，“在适度扩大总需求的同时，着力加强供给侧结构性改革，着力提高供给体系质量和效率。”

这是一个信号，一个重大的，国家经济发展战略改变的信号。这一改变，将决定国家战略投资的方向，意味着我们国家经济将由被动满足需求型，转向创造需求型发展。今年的双11购物节，创造了惊天的市场业绩，它至少说明两点，第一，购买力是存在的，第二供给侧存在严重滞涨，只要存在好的供给方式，那潜在购买力立刻就会转化为现实购买行为。

改革“供给侧”策略的提出，意味着我国的经济调控的着力点，将从由引导需求，引导消费，转向创造需求，创造消费，着力供给端的结构调整，推动产品及其销售的创新，提升产品和服务的品质，社会和购买者的消费和消费意识，消费观念，已经或升级换代，我们的供给还处于被动的等客户购买阶段，前行的购买，之后供给（营销）远远不能满足市场的需要，这种状态必须改变。

（一）养老模式已经发生改变

1、圈养式向开放式发展，圈养就是管吃管住；开放式指的是面向大自然，面向社会，社区和家庭，公寓式，候鸟式更多的还是社区式，离家很近，和家人联系方便。

2、单一型向多元型发展。简单型又称单一型，吃喝住玩，不需要引入其它中介机制，各种活动自己组织，多元型模式兼顾老人各种需求，绘画、舞蹈、工艺等，不同需求类型的和身体状况区别对待，并提供相关专业和专门的服务。

3、自发型向启发型发展。根据客户自己根据需要提出来的要求进行服务，尽量达到和实现客户要求和标准；启发性就是总客户的参谋，指导，为客户提供公司设计开发的服务项目，有客户选择购买和接受。如，计算机，微营销，慢运动等。

养老是一个生命过程，更是一种生活方式，传统的养老就是老人把孩子养大，孩子大了尽孝照顾老人，所谓的养老送终模式；通常的理解养老是从退休开始的，中国人通常把人生分为三个阶段，即成育成阶段、工作阶段、养老阶段；现代人生理念则有所不同，英国的社会学家查尔斯-汉迪，“创立了美好人生四季”的学说，他把人生分为四个阶段：成长阶段、工作阶段、年轻老人阶段、衰老阶段。他的人生四阶段学说：养老服务被分为两大内容：一是年轻老人阶段服务；二是失能阶段的老人服务。

“少得病，不得病，抗衰老”快乐人生，积极人生是生命科学研究的主要方向；生命多彩，积极进取，快乐健康，健康长寿，成为生命文化研究的核心。

（二）养老服务创新

从供给角度看，个性化，人性化服务应该是老年服务的基本出发点，其可创造的需求如下：1、食宿，2、娱乐，3、学习，4、健康，5、照护，6、医疗，7、公益，8、创业，9、交际。

（三）医养结合服务新模式

1、“医养结合养老模式”，是一种创新。

1）医养结合模式的优势。在我国医疗是医疗，健康是健康，养老是养老，分别属于不同的部委管理。医养结合模式打突破旧模式，把养老医疗保健有机的结合在一起，满足了客户的现实需要。这是典型的通过改善供给侧结构成方式促进消费形式。相信在一定的法规政策的保护和引导下，一定会创造出新的市场，新的需求和新的生产力。

2）医养结合模式的弱势：（1）人才不足，跨学科人才，专才才有余，全才不足；（2）法律法规不完善；（3）衔接难度大，需要协调之处很多（4）成本大盈利小（5）服务要求高。

3）医养结合模式的机会：（1）朝阳行业，政府支持，前景广阔；（2）盘活资产，释放能量（3）提升品牌，塑造形象；（4）服务延伸，创造新客户；（5）积累经验，积累人才。

4）医养结合模式的风险：（1）客户要求高，服务众口难调；（2）投资大，投资回报慢；（3）多种专业，衔接困难大（4）多头主管，政策统一难；（5）进入容易，退出难。

2、医养结合模式主要类型

1）私人签约；私人的，国有的，社区的养老院配套服务。

2）医院自营，通常是确定某栋楼，某个区域，一般是单独区域。

3）资源合作。如，同保险公司合作，与养老院合作。

4）专项运营。老年照护，康复医疗，临终关怀。